С 1 июля 2026 года вступает в силу беспрецедентное ограничение для микрофинансовых организаций: запрет на выдачу более двух займов с ПСК свыше 200% одному заёмщику. Это значит, что если у вас уже есть два действующих микрозайма с высокой процентной ставкой, третий такой займ вам не одобрят — ни в одной МФО. Разбираем новые ограничения по ПСК 2026, что такое лимит займов с высокой ставкой и сколько займов можно взять в МФО по новым правилам.
🚫 Что запрещается с 1 июля 2026?
МФО обязана отказать в выдаче нового потребительского займа, если у заёмщика уже есть два или более действующих договора, по которым полная стоимость кредита (ПСК) превышает 200% годовых. Ограничение касается одновременно действующих займов — погасили старый — можно брать новый. Но иметь одновременно три «дорогих» займа закон запрещает.
Почему ЦБ вводит запрет на выдачу более двух займов с ПСК свыше 200%?
Проблема «закручивания долгов» в МФО часто связана с тем, что заёмщики берут последовательно несколько микрозаймов под высокие проценты, чтобы погасить предыдущие. Это приводит к росту долговой нагрузки и массовым просрочкам. Ограничения по ПСК 2026 призваны разорвать этот порочный круг. ЦБ проанализировал данные: более 60% клиентов с тремя и более активными займами в итоге выходят на просрочку. Запрет на третий «дорогой» займ должен снизить число таких случаев на 40–50%.
Полная стоимость кредита — это все затраты заёмщика: проценты, комиссии, страховки (если они обязательны), пересчитанные в процентах годовых. Для микрозаймов «до зарплаты» ПСК может достигать 292% годовых. Новый запрет касается займов, где ПСК превышает 200% годовых — то есть практически всех классических продуктов МФО.
Сколько займов можно взять в МФО по новым правилам: таблица
| Ситуация | Можно ли взять займ? | Пояснение |
|---|---|---|
| Нет действующих займов | ✅ Да, без ограничений | Вы можете взять первый займ с любой ПСК |
| 1 действующий займ с ПСК > 200% | ✅ Да, можно взять второй | Лимит — максимум 2 таких займа одновременно |
| 2 действующих займа с ПСК > 200% | ❌ Нет, отказ | Третий «дорогой» займ запрещён законом |
| 1 займ с ПСК > 200% + 1 займ с ПСК ≤ 200% | ✅ Да, можно (соблюдён лимит на «дорогие») | Дешёвый займ не учитывается в лимите |
| 2 займа с ПСК > 200% погашены (закрыты) | ✅ Да, можно брать новые | Ограничение только на действующие договоры |
🔍 Как МФО будут проверять количество займов?
МФО обязаны перед выдачей запрашивать информацию из кредитных историй заёмщика (через БКИ). В отчёте будет указано количество действующих займов с ПСК выше порогового значения (200%). Если система видит два активных «дорогих» займа — следующий получит автоматический отказ. Обойти это, взяв займ в другой МФО, не получится — все организации видят одну и ту же кредитную историю.
Что такое лимит займов с высокой ставкой: главные изменения
- Количественный лимит: Не более двух одновременно действующих займов, у которых ПСК превышает 200% годовых.
- Распространяется на все МФО: Запрет един для всех микрофинансовых организаций — от крупных сетей до мелких онлайн-сервисов.
- Не зависит от суммы: Даже если третий займ на 1000 рублей с ПСК 210% — отказ.
- Исключения: Займы с ПСК ≤ 200% (например, льготные, целевые или под залог) не учитываются в лимите — их можно брать сколько угодно.
- Контроль через БКИ: Отслеживание происходит автоматически через бюро кредитных историй.
Сравнение: как было и как стало с 1 июля 2026
| Параметр | До 1 июля 2026 | С 1 июля 2026 |
|---|---|---|
| Максимальное количество займов с высокой ставкой (ПСК>200%) одновременно | Формально не ограничено (но МФО могли отказать по внутренним правилам) | Жёсткий лимит — 2 займа на человека |
| Ответственность МФО за нарушение | Штраф до 200 000 ₽ (за несоблюдение скоринга) | Штраф до 1 млн ₽ + приостановка лицензии |
| Возможность «рефинансировать» долг третьим займом | Было распространено (займ на погашение двух предыдущих) | Запрещено, если ПСК нового займа > 200% |
| Влияние на среднюю закредитованность | Росла | Ожидается снижение на 30–40% |
Как подготовиться к новым ограничениям по ПСК 2026
- Погасите лишние займы заранее: Если у вас три или более активных микрозайма с высокой ставкой, постарайтесь закрыть хотя бы один до июля 2026.
- Объедините займы в один: Рефинансирование через банк или МФО с ПСК ниже 200% — отличный выход (тогда «дорогих» займов станет меньше).
- Переходите на продукты с низкой ПСК: Некоторые МФО предлагают займы «под 0,5% в день» (ПСК ~182%) — они не попадают под запрет. Ищите такие предложения.
- Используйте займы под залог: Обеспеченные микрозаймы обычно имеют ПСК ниже 200%.
- Проверьте свою кредитную историю: Убедитесь, что в ней корректно указаны все действующие займы и их ПСК.
⚠️ Что будет, если МФО нарушит запрет и выдаст третий займ?
ЦБ РФ проводит регулярные проверки. При выявлении нарушения МФО грозит крупный штраф (до 1 млн рублей), а также предписание о прекращении выдачи любых займов до устранения нарушения. Для заёмщика: если МФО выдала третий займ с ПСК>200% в обход закона, такой договор может быть признан недействительным в суде по иску заёмщика или прокуратуры. Но лучше не доводить до этого — МФО сами будут строго соблюдать лимит.
Часто задаваемые вопросы о запрете на выдачу более двух займов
❓ Сколько займов можно взять в МФО, если они с ПСК 150%?
Неограниченное количество. Запрет касается только займов, у которых полная стоимость кредита превышает 200% годовых. Если вы нашли МФО с ПСК 150% — берите сколько угодно (но помните про другие ограничения, например, по ПДН).
❓ А если у меня два займа с ПСК > 200% в одной МФО и один в другой — это нарушение?
Да, это три «дорогих» займа. МФО при выдаче третьего займа (любого по счёту) обязана проверить общее количество через БКИ и отказать. Если МФО не проверила и выдала — это нарушение со стороны кредитора.
❓ Лимит займов с высокой ставкой действует только для физических лиц? А для ИП?
Да, правило распространяется на потребительские займы для физических лиц. Для займов, связанных с предпринимательской деятельностью (ИП, самозанятые), могут быть свои нюансы, но большинство стандартных микрозаймов подпадает под запрет.
❓ Что если один из займов просрочен? Он считается «действующим»?
Да, просроченный займ — это всё ещё действующий договор. Он учитывается в лимите, пока не будет полностью погашен или списан.
✍️ Оставить комментарий